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    两大App7.0正式上线 招行全面探索零售金融3.0

      [  中关村在线 原创  ]   作者:周博林   |  责编:周博林

      2018年9月17日,招商银行在京宣布招行两款重磅产品招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。这也是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的首秀。

      招商银行相关负责人在新闻发布会上指出,“这次发布是招行对于未来银行核心价值以及零售银行3.0时代的探索与回答。”他表示,除产品功能迭代升级外,两大App背后运营理念的转变更能彰显招商银行在App时代变革的决心。

    两大App7.0正式上线  招行全面探索零售金融3.0

      对于坚持双App并进策略,招商银行认为,两个App特色鲜明。从用户的角度看,两个App可吸引到不同的客户群体,满足不同用户的需求,多App策略也是互联网公司的习惯做法。

      有业内评论认为,招商银行App和掌上生活App相当于给招行的数字化转型插上了两个翅膀,从地面行走的动物,升级为能飞、能跑的两栖动物,守可精耕细作,进可攻城略地。截至今年8月底,招行两大App累计用户数已近1.3亿,月活用户数已逾6757万,去重后月活用户数也仍高达5700万。

    “两个翅膀”各有侧重

      招商银行App和掌上生活App均是招行打造数字化服务平台的重心所在,也是招行落实“移动优先”策略的主要载体。招商银行App侧重金融自场景,提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务;掌上生活App侧重打通生活、消费、金融,以“金融为内核,生活为外延”,打造“品质生活”,积极布局生活场景,如两票、商城、旅游等场景。

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      此番同步升级,智能化是主要亮点之一,让招商银行App和掌上生活App如虎添翼。通过运用自然语言处理、知识图谱、机器学习等数据智能技术,两大APP均推出了智能助理功能,大大简化了用户的操作路径,让服务通过语音“一键”直达。此外,招商银行APP的智能分发、智能推荐、智能提醒功能均全新升级:智能分发向全生命旅程个性触达,智能推荐向泛金融与功能全场景不断深化,智能提醒则能够为用户提供代办服务,让招商银行App7.0成为更懂用户的个人金融助手,掌上生活App7.0也推出了全新升级Freedom引擎后的e智贷,可通过极速的信息搜集和计算,秒级判断可贷额度,量身推荐e招贷、e闪贷、分期还款等多种产品,并连接了装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景,让更多人有机会更早地实现品质生活。

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      除此之外,招商银行App7.0在收支账本、城市服务、基金频道与社区升级等方面也拥有诸多亮点:收支账本不仅实现了智能理财服务全新升级,而且让招商银行App7.0成为用户轻松、可分享的智能现金流管家;在城市服务方面,目前招行所有的44家境内分行都实现了在App线上开展地域化特色经营,招行部分支行的网点线上店也在招商银行App上线,打造了O2O融合服务模式,成为招行本地化服务的经营抓手之一;基金频道新增基金诊断等功能,新增自助选基工具,即运用招行投研及大数据优势,给用户提供招行专业的投资决策建议。此外,参考频道全新升级线上泛理财知识交流社区,给用户提供“千人千面”的资讯与理财决策服务。

      截至2018年8月底,招商银行App累计用户数已近6913万,月活跃用户数近3542万户,人均月登录次数12次。

      与招商银行App重视金融自场景不同,掌上生活App7.0正向着生活类的“超级应用”跨越。目前掌上生活累计用户数6047万,月活用户突破3200万,日活也达到582万,在现有生活类App版图中已占有重要一席。

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      此次掌上生活App7.0升级更是推出生活频道,聚焦千万用户的高品质生活。不同于互联网公司,招行凭借其稳健靠谱、信用安全的金融优势进入生活场景领域,以服务金融的严谨态度来做生活服务。深耕饭票、影票等高频生活场景,搭建了从商品货架、权益支付、终端验证、后台清算、数据智能等全流程的自主经营平台。

      目前饭票、影票等高频生活场景在两个App已打通。以饭票为例,2017年就达成了5306万笔交易,成交金额达68亿元。此外,招行拓展了公交、地铁、停车等出行场景。招商银行App在公交、地铁、停车等出行场景生态的拓展上可圈可点,目前招商银行App用户已能够在超过70个城市及地区使用招行移动支付功能乘坐公交地铁,并对接十余家知名停车平台,支持用户扫码快速查询并缴费的停车场超过7000个。招行如此重视生活场景的开拓,是因为招行发现,金融必须主动连接客户的生活,才能更好服务客户。

    四大转变助攻“App时代”

      两大App7.0迭代升级是招商银行在其金融科技转型中交出的答卷。招行相关负责人指出,金融科技转型的背后,是招行运用金融科技对客户服务、经营模式、组织架构的转型和进化。据介绍,升级后的招商银行App和掌上生活App在理念上至少实现四个转变,实现了从交易工具到数字化经营平台的跃迁。

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      从客户思维向用户思维转变。两大App均已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定,打破了封闭账户体系,转向开放用户体系。目前,招商银行的两大App非招行卡绑定用户数达到1000多万。招行相关负责人指出,“从客户到用户,一字之变,折射的是我行面对互联网跨界竞争,拥抱变化、打破壁垒的决心,也是招商银行对于服务边界的重新认知。”

      从卡片经营向App经营转变。招行认为,银行卡只是一个静态的产品,而App是一个生态,它拥有丰富、智能、便捷的产品体验,模式更轻、覆盖面更广,能有效加强与用户的互动,更好满足用户的需求升级。目前招行经营的“主战场”已经从网点转向了App,经营思维也将相应从经营卡片转向经营App。

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      从交易思维向用户旅程思维转变。招行意识到,交易只是和客户交互的一个环节,单次交易不是与用户交互的结束,而是交互的开始。围绕替客户管账,招商银行App推出了收支分析、专项账本、预算管理、月度账单等功能,提供实时的现金流管理能力。截至2018年8月底,收支场景占到招商银行App月登录用户的52%,已成为招商银行App第二大流量入口;围绕理财的售前、售后,从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告,招行App打造了信息服务闭环。截至2018年8月底,招行App理财投资销售金额超过4万亿元,已占全行理财投资销售金额的近57%;掌上生活App推出的e智贷智能引擎,协助用户做出最佳的融资决策,其发放的消费贷款已经占到信用卡消费贷款的49%。

      从资产分层经营向场景细分客群经营转变。通过资产分层经营为客户提供差异化服务,是招商银行零售2.0时代的制胜法宝,进入App时代,这一经营理念虽尚未过时,但已远远不够。招行希望通过两大App尝试按用户年龄、行为、渠道偏好、场景等其他维度来细分用户,提供个性化服务。

     在内部渠道上,招行通过分行专区、网点线上店、招乎服务号、客户经理连线、小程序、二维码扫码等实现招行App与线下服务网络的有效衔接,形成服务闭环,形成服务闭环,实现了线上线下的服务互动。而除了分行专区,截至今年8月底,招行已有62家支行在招商银行App开设了网点线上店,提供了不一样的本地化金融服务;此外,目前招行有7000多位客户经理都已经入驻招商银行App,通过客户经理连线为用户实时提供个性化的专业服务,让用户足不出户即可享受到招行的专业金融服务。

      对外,招行建设开放的用户及支付体系,通过API、H5和App跳转等连接方式,实现了金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台,招行从被动响应用户服务需求,转为主动服务用户,推出了智能提醒、智能推荐等服务模块。在招商银行App上,每个月有超过200万用户对招行App的主动提醒和推荐做出响应。

    引领零售3.0转型变革

      招行之所以持续加大对两个App的投入,集全行之力进行谋篇布局,是因为招行发现,App不仅仅能给用户提供更多的服务功能,他还能推动整个零售经营方式的变革。依托App平台,招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。

      在今年年初,招行进一步提出把MAU(月活跃用户数)当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。招行相关负责人表示,这是招行向“App时代”和零售银行3.0又一次关键飞跃。

      回望历史,招商银行通过两次关键飞跃,打造引领了中国银行业零售金融的1.0和2.0时代:在上世纪90年代,招行创新推出划时代的“一卡通”,引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代,开启了零售金融转型的1.0时代;本世纪前10年,招行抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇,以AUM代替储蓄存款为核心指标,搭建财富管理经营体系,引领零售金融进入2.0时代。

      接下来的零售金融3.0,招行将实施App优先策略,以MAU为“北极星”指标,通过“内建平台、外拓场景、流量经营”,全面推进零售数字化转型,构建全产品、全渠道、全客群服务体系,打造最佳用户体验银行。

      银行业从“卡时代”向“App时代”跃迁,招商银行已做好了充分的准备。招行精准预判并提早布局了智能手机带来的场景大迁徙,早在2015年,就提出并实施了“移动优先”策略,加大投入,集中力量打造“招商银行”、“掌上生活”两大App。经过3年多的努力,目前招行两大App已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台。

      下一步,招行将加快进化,尽快推动零售3.0尽快成形:一是加快推动App取代卡片,实现服务生态对交易产品的替代。二是推动零售各业务线经营向数字化平台迁移,通过强化数字化平台职能,向零售各业务线赋能,让各业务线在数字化平台上更好地生长。三是加强线上经营的力量,以组织文化的进化来适应服务生态的进化。

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